Reforma pensional: qué cambia desde el 1 de julio y cómo le aplica según su edad y semanas cotizadas

La cuenta regresiva para que en Colombia entren a operar las nuevas reglas en materia pensional ya comenzó. Mientras el Gobierno Nacional apura la reglamentación de la Ley 2381 del 2024, sancionada por el presidente Gustavo Petro el pasado 16 de julio, los colombianos deben tomar atenta nota a los cambios que trae la nueva norma, pues la misma fija las condiciones en materia de régimen de transición —aquellas personas a las que no les aplica la actual reforma—, a dónde y bajo qué parámetros se realizarán los aportes pensionales a partir de la entrada en vigencia de la ley, cuántas semanas se tendrán que cotizar para alcanzar la pensión y qué pasa si habiendo ahorrado no se cumplen alguna de las condiciones, como el monto del ahorro, las semanas cotizadas o la edad para obtener una mesada, entre otros aspectos.

¿Por qué se habla ahora de pilares y de qué tratan?

El nuevo sistema aprobado está estructurado por tres pilares y tiene una cuarta opción para ahorro voluntario.

1. El pilar solidario pretende garantizar una renta básica solidaria, equivalente a 223.000 pesos, para los colombianos que no posean una pensión, pero que vivan en condiciones de pobreza extrema, pobreza o vulnerabilidad.

2. El pilar semicontributivo está estructurado para aquellas personas que, habiendo cotizado al sistema, no logren una pensión. Recibirán los siguientes beneficios:

El pilar contributivo lo forman trabajadores dependientes, independientes y con capacidad de pago para hacer cotizaciones que les permitan acceder a una pensión integral de vejez, invalidez o sobrevivientes en el sistema. En este pilar hay dos componentes:

4. El pilar de ahorro voluntario : es para las personas que deseen pagar más para obtener una mejor pensión. En ese ámbito no se aplicará ninguna modificación de la reforma pensional.

Bajo esas condiciones, ¿cómo será la pensión de quienes aporten al pilar contributivo?

Según lo establece la Ley 2381, la pensión corresponderá a la suma de los valores determinados en los dos componentes, siempre que la persona cumpla en primera instancia los requisitos del componente de Prima Media (1.300 semanas; edad de 57 años para las mujeres y 62 años para los hombres), y será pagada por Colpensiones.

¿Qué pasa con los ahorros que las personas tienen en la actualidad en los fondos privados (AFP)?

El ahorro en las cuentas de ahorro individual seguirá siendo istrado por las as de Fondos de Pensiones (AFP) hasta que se consolide la pensión integral de vejez, momento en el cual el saldo y los rendimientos generados por las cotizaciones hasta los 2,3 SMLMV serán traslados al Componente de Prima Media istrado por Colpensiones. El valor que exceda la cotización de 2,3 SMLMV será trasladado al Componente de Ahorro Individual.

¿Cómo se hará el cálculo de la mesada pensional?

La idea es que en cada régimen se realice el cálculo tal y como se viene haciendo hasta ahora. Por ejemplo, en el régimen público, la mesada sería de entre el 65 y el 80 por ciento del promedio salarial de los últimos 10 años sobre los 2,3 salarios, y que se sumen las mesadas resultantes.

¿Quién será el pagador de las pensiones bajo el nuevo sistema?

Cuando llegue el momento de la pensión, si la persona tiene una parte en el fondo privado, ese ahorro pasará a Colpensiones porque el régimen público (Colpensiones) será el único pagador.

¿La reforma modificó los aportes que se tienen que hacer para la pensión?

No. La cotización al Pilar Contributivo se mantiene en el 16 por ciento del Ingreso Base de Cotización. Los empleadores pagarán el 75 por ciento de esta y los trabajadores el 25 por ciento restante. La distribución del porcentaje de cotización será de la siguiente manera:

¿De dónde saldrían los recursos para pagar las pensiones?

La idea es que las cotizaciones de todos los trabajadores de hasta 2,3 salarios mínimos vayan a un fondo de ahorro que istrará el Banco de la República. Será una bolsa de dinero que se irá ‘alimentando’ con las cotizaciones de los afiliados y de la que se extraerán los recursos para pagar a las personas que se vaya pensionando. La plata se invertirá en activos como renta fija, variable, deuda pública y privada, entre otros instrumentos del mercado.

¿La reforma elevó la edad de pensión para hombres y mujeres?

No, se mantienen las edades contempladas en la Ley 100 de 1993, que indican que para el caso de las mujeres su edad de jubilación son 57 años y para los hombres, 62 años. Sin embargo, las semanas requeridas para las mujeres disminuirán de forma gradual a partir del próximo año hasta llegar a las 1.000 en el 2036 (25 semanas por año), tal como determinó la Corte Constitucional.

¿Es verdad que a las mujeres con hijos podrán cotizar menos tiempo para su pensión?

Sí, el proyecto reconoce 50 semanas por cada hijo propio o adoptado, hasta un máximo de tres hijos. El reconocimiento de estas semanas se realizará cuando la mujer cumpla la edad de pensión y esté próxima a cumplir las semanas respectivas. Las mujeres con un hijo podrán reclamarlas cuando tengan 1.250 semanas, las de dos hijos con 1.200 semanas y las de tres o más con 1.150.

¿Qué pasa con las semanas de cotización?

Si al momento de entrada en vigor de la ley (1. ° de julio de 2025) a usted no lo acoge el régimen de transición y se encuentra afiliado a una AFP, tendrá que cotizar tres años más, pues la norma lo obliga a cambiarse a Colpensiones donde el requisito son 1.300 semanas y no las 1.150 que hoy se exige en los fondos privados.

¿A quiénes beneficia el régimen de transición?

Quienes al momento de entrada en vigencia de la Ley 2381 de 2024 hayan cotizado 750 semanas, en el caso de las mujeres, y 900 en el caso de los hombres, se les aplicará lo dispuesto en la Ley 100 de 1993 y quedan por fuera de los cambios que impone la nueva norma.

¿Si una persona cuenta con esas semanas, pero quiere cambiar de régimen, aún lo puede hacer?

Si una persona tiene las semanas necesarias para estar en el régimen de transición y le quedan menos de 10 años para pensionarse, pero por cualquier motivo no logró realizar el cambio de régimen a tiempo —de los fondos privados a Colpensiones o viceversa—, tendría una última oportunidad para hacerlo con la reforma pues esta prevé un periodo de dos años para trasladarse. Este periodo empezó a correr desde el 16 de julio del 2024.

¿Quiénes deben hacer aportes al Fondo de Solidaridad?

Para quienes aportan sobre la base de hasta 2,3 salarios mínimos no cambian los aportes, pero para quienes están por encima, sí. Quienes tengan un Ingreso Base de Cotización igual o superior a 4 salarios mínimos y menor a 7 tendrán a su cargo un aporte adicional destinado al Fondo de Solidaridad Pensional de 1,5 por ciento de su Ingreso Base de Cotización. Los de entre 7 y 11 salarios mínimos, uno de 1,8 por ciento; los de entre 11 y 19, de 2,5 por ciento; los de entre 19 y 20, de 2,8 por ciento, y los de más de 20 salarios mínimos, de 3 por ciento.

¿Las mesadas de los pensionados aportarán a dicho Fondo de Solidaridad?

Los pensionados que devenguen una mesada superior a 10 salarios mínimos y hasta 20 contribuirán para el Fondo de Solidaridad Pensional para la Subcuenta de Subsistencia en 1 por ciento, y los que devenguen más de 20 salarios mínimos, en 2 por ciento para la misma cuenta.

¿Qué pasará con las mesadas 13 y 14?

La mesada 13 se mantiene para los pensionados, mientras que la 14, correspondiente a junio, fue eliminada por el acto legislativo 01 de 2005.

Con las nuevas reglas, ¿habrá pensión anticipada por vejez?

Los afiliados que no estén en el régimen de transición, que cumplan 62 años si es mujer y 65 años si es hombre, después de la entrada en vigencia de esta ley, y no reúnan las semanas mínimas para la pensión, pero que tengan más de 1.000 semanas cotizadas, podrán disfrutar de una pensión anticipada. Se liquidará la pensión de manera proporcional a las semanas cotizadas. Adicional, se le descontará de manera mensual el equivalente a las cotizaciones faltantes hasta alcanzar el mínimo de semanas. “En caso de fallecimiento del titular de la prestación, no habrá sustitución pensional”, señala la ley.

Hacia adelante, ¿se tendrá que hacer una nueva pensional a futuro?

Sí, la idea es que un comité de expertos vaya revisando de manera periódica cómo van cambiando aspectos como la pirámide demográfica, entre otros, para tomar decisiones a futuro. La ministra de Trabajo, Gloria Inés Ramírez, calcula que en 15 años se tendría que hablar de otra reforma paramétrica.

¿Las pensiones altas seguirán siendo subsidiadas por el Estado?

Como Colpensiones solo subsidiaría las pensiones hasta 2,3 salarios mínimos, se acabarían los subsidios a las pensiones más altas. Por ello, en los fondos privados estaría la clave para obtener una mayor mesada a futuro.

¿La nueva ley permite hacer aportes voluntarios para mejorar la mesada pensional?

Sí, la reforma creó el Pilar de Ahorro Voluntario, que lo integran las personas que tengan la disponibilidad de hacer aportes adicionales en cualquiera de las entidades habilitadas para ello. “A este pilar no se le aplicará ninguna de las modificaciones de la reforma pensional”, enfatiza la ley.