Paso a paso para acogerse al Programa de Acompañamiento a Deudores

Las dificultades que enfrentan algunas personas y cientos de empresas de sectores de la economía que aún se encuentran bajo restricción por cuenta de la pandemia, así como los buenos resultados obtenidos por las medidas adoptadas por la Superintendencia Financiera para evitar el impacto negativo del covid-19 en los establecimientos de crédito, llevaron a la autoridad del sector a extender su Programa de Acompañamiento a Deudores (PAD) hasta junio del 2021.

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Tal como lo anticipó EL TIEMPO, esto indica que las personas y empresas que continúen presentando dificultades en sus obligaciones financieras podrán solicitar a sus entidades nuevos beneficios en materia de periodos de gracia y prórrogas, sobre sus deudas sin que esto les genere reportes negativos en las centrales de riesgo.

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Según se lo dijo Jorge Castaño, superintendente Financiero, a EL TIEMPO hace una semana, las entidades tendrán que hacer estas negociaciones uno a uno con sus clientes, con el fin de analizar el grado de dificultad que estos tienen, el sector en el que se desempeña, si su nivel de ingresos se ha afectado y en qué proporciones  y cuál será su capacidad de pago futura, entre otros factores.

Para entender qué es el PAD, cómo funciona y bajo qué condiciones se debe aplicar les presentamos un abecé que los ayudará a conocer en detalle los alcances de esta medida:

El Programa de Acompañamiento a Deudores – PAD es un conjunto de medidas que los establecimientos de crédito deben determinar para gestionar los compromisos financieros de los deudores ante la afectación de sus ingresos o capacidad de pago en la actual coyuntura de pandemia. Cada entidad, definirá las condiciones y características de los créditos a los que aplique el PAD.

Las nuevas condiciones incluirán la reducción de la cuota, el no aumento de la tasa de interés inicialmente pactada del crédito, así mismo, podrán aplicarse nuevos períodos de gracia de acuerdo con el análisis que realice la entidad en cada caso.

La Superintendencia Financiera determinó este 15 de diciembre extender la aplicación del Programa de Acompañamiento a Deudores (PAD), definido en la Circular Externa 022 de 2020, hasta el 30 de junio de 2021, en los mismos términos establecidos en dicha referida Circular.

Se modificó la instrucción Tercera de la Circular Externa 022 de 2020. Así, hasta el 30 de junio de 2021, tanto para el proceso de otorgamiento de nuevos créditos como para la redefinición de dichos créditos, las entidades vigiladas podrán establecer procedimientos que empleen información alternativa que les permita obtener una percepción razonable y objetiva sobre la capacidad real o potencial de pago del deudor y que reconozca variables adicionales sobre la reactivación futura del sector económico donde se desempeña y su capacidad de generación de ingresos.

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No. En los casos en los que aplique una redefinición de su crédito por parte del establecimiento de crédito, el  PAD creado por la SFC incorpora como beneficio el no aumento de la tasa de interés.

A todas las carteras de crédito, es decir, comercial, consumo, vivienda y microcrédito, en los términos que cada establecimiento de crédito establezca.

Podrán ser sujetos de aplicación del PAD los deudores que, de acuerdo con el análisis realizado por la entidad en función de la afectación total o parcial de los ingresos o de su capacidad de pago, tengan una expectativa de recuperación razonable y cumplan con las condiciones establecidas por cada establecimiento de crédito en el marco del Programa.

Las medidas que apliquen los establecimientos de crédito les permiten emplear la figura del período de gracia y prórrogas; sin embargo, el uso de estos debe hacer parte de la solución estructural para el cliente.

En todo caso, en los períodos de gracia otorgados en el marco del PAD no se podrán cobrar intereses sobre intereses o cualquier sistema de pago que contemple la capitalización de intereses, ni se permite el cobro de intereses sobre otros conceptos como cuotas de manejo, comisiones y seguros que hayan sido objeto de diferimiento.

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La calificación al momento de la aplicación del PAD podrá corresponder a su última calificación. Sin embargo, ésta deberá ser revisada y actualizada a partir del proceso de calificación que se tenga en noviembre de 2020 y en adelante corresponderá a aquella que se defina en el análisis de riesgo de las entidades de acuerdo con las normas vigentes.

Para aplicar el PAD, los establecimientos de crédito deben ar a los clientes directamente y/o establecer una estrategia de autogestión en la cual, de forma sencilla, se le presenten al deudor las nuevas condiciones de su crédito para su aceptación o rechazo. Es importante además que el deudor realice previamente un análisis de su situación individual y de sus obligaciones para tener un panorama más claro en el momento en que estudie la posibilidad de acogerse al programa ofrecido por la entidad.

Los establecimientos de crédito definirán el tratamiento de cada portafolio. Sin embargo, atendiendo la naturaleza de algunos tipos de obligaciones, se permite para los créditos comerciales de medianas y grandes empresas, que las características y resultado de la redefinición atiendan los acuerdos entre las partes.

Los consumidores financieros deberán conocer como mínimo las alternativas disponibles para el manejo de las obligaciones en las que se brinde información sobre la cuota mensual, tasa y plazo, así como la información clara sobre las nuevas condiciones de sus créditos.

Puede ar a su establecimiento de crédito para buscar una nueva opción, si así lo considera después de haber realizado un análisis de su situación individual y de sus obligaciones. Cabe señalar que los mecanismos y condiciones mediante los cuales los deudores podrán aplicar a estas medidas serán definidas y divulgadas por los establecimientos de crédito antes del 31 de julio de 2020.

Sí. Como en cualquier obligación, le son aplicables las normas vigentes en materia de habeas data.

Teniendo en cuenta las cuotas no pagadas en el período de gracia, el saldo se ajustará de acuerdo con las condiciones de la redefinición. Sin embargo, no podrá existir capitalización de intereses ni de cuotas de manejo, seguros y otros conceptos que hayan sido diferidos.

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No. Las condiciones para acceder al PAD son definidas por cada establecimiento de crédito en función de parámetros objetivos como la afectación de los ingresos y la capacidad de pago del deudor, así como de su potencial recuperación en el tiempo para seguir atendiendo sus obligaciones en los nuevos términos previstos.

Los establecimientos de crédito definirán y darán a conocer los canales y medios mediante los cuales los clientes podrán no sólo resolver sus inquietudes sino conocer el  PAD de cada entidad.

El Defensor del Consumidor Financiero – DCF - es la figura que actuará como vocero de los consumidores financieros y participará en el marco de sus competencias activamente para que la estrategia de atención al consumidor definida funcione adecuadamente y tenga el impacto esperado.

Por: Economía y Negocios

Con apoyo de la Superintendencia Financiera