Colombia acelera para consolidar su sistema de pagos inmediato

¿Alguna vez se imaginó que desde su teléfono podría transferirle dinero a un familiar que se encuentra a miles de kilómetros o que tan solo activar un botón de su móvil le permitiría pagar las compras en la tienda del ‘veci’, el almuerzo pedido a domicilio desde ese mismo teléfono y hasta dar el diezmo en su iglesia, para no ir más lejos?

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Sin darse cuenta, usted, al igual que más de 33 millones de colombianos (66 por ciento de la población adulta del país), hoy en día decidieron bajarle al uso del dinero en efectivo para darle paso a una de las formas más eficientes, rápidas y seguras de manejar ese mismo dinero: los pagos inmediatos o instantáneos.

Los colombianos entraron de lleno en esta nueva onda, la de las transacciones electrónicas de bajo monto, en tiempo real y 24/7, en la que países como China, Kenia, India, Corea del Sur, Suecia, Japón y Australia Brasil, entre otros, llevan buena delantera.

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En Latinoamérica Brasil lidera esta apuesta a través de su banco central, que en 2021 lanzó su sistema de pagos inmediatos PIX, el cual permite realizar transferencias de fondos entre personas y empresas, efectuar pagos de compras en comercios físicos, electrónicos y móviles, de facturas y cuentas, incluso con la posibilidad de que las empresas programen pagos a personas y de cuentas al Gobierno, como el recaudo de impuestos y de este a las personas y empresas.

Quizás por esto el propio Banco de la República avance en la conformación de un sistema interoperable al que se podrán conectar todas las entidades financieras de manera directa o a través de los sistemas de pago existentes.

En palabras del propio Leonardo Villar, gerente del Emisor, quien intervino en la pasada Convención Bancaria en Cartagena, dicho sistema “se constituirá en un mecanismo para facilitar la entrada de nuevos agentes y promover la competencia y la innovación en la prestación de servicios de pagos y transferencias entre personas y entre personas y negocios”.

Dijo, además, que el proceso de selección y contratación del proveedor tecnológico del sistema ya está en marcha y que esperan culminar la evaluación de propuestas en el tercer trimestre de este año.

Paralelo a ello se trabaja, junto con otros actores del sistema financiero colombiano, en el desarrollo de una regulación que permita la consolidación de estos instrumentos claves para la economía y las personas.

No es para menos. Un reciente informe de la firma ACI Worldwide, líder mundial en el desarrollo y aprovisionamiento de software de pagos en tiempo real y GlobalData, indica que en 2022 los pagos inmediatos alcanzaron los 195.000 millones de transacciones en todo el mundo, un crecimiento del 63,2 por ciento anual.

El mismo estudio indica que en Latinoamérica hay un potencial de crecimiento enorme y tendrá un 56 por ciento de adopción para 2027, superando los niveles esperados para Europa y Asia Pacífico, así como para Estados Unidos.

Las proyecciones apuntan a que las transacciones de pago instantáneos crezcan de 33.000 millones a 119.500 millones de dólares en Latinoamérica para el 2027, con México, Colombia, Perú y Argentina a la cabeza.

Con respecto a Colombia, el análisis de ACI Worldwide señala que las transacciones de pago instantáneos per cápita por mes crecerán 800 por ciento entre 2022 y 2027, mientras el gasto en pagos instantáneos, 300 por ciento.

“Estamos viendo que los incentivos y las asociaciones de ciertos gobiernos y bancos centrales están ayudando a impulsar la adopción de pagos instantáneos, ya que hacen que las transacciones financieras sean más eficientes, convenientes y seguras”, comenta Leonardo Escobar, vicepresidente sénior Latinoamérica de dicha firma.

Aunque en Colombia se han desarrollado diversos mecanismos de pagos inmediatos o casi-inmediatos, las billeteras electrónicas serían los instrumentos más susceptibles de integrarse al Sistema de Pagos Inmediatos (SPI) propuesto por el Banco de la República.

Otro análisis sobre la materia realizado por Silvia Juliana Mera, del equipo económico de Grupo Davivienda, con colaboración de Nicolás Mocetón, indica: “La adopción de las billeteras digitales en Colombia, reflejada en el creciente número de s, muestra la importancia de estos productos para solucionar diferentes necesidades de la vida corriente de los colombianos y si bien es cierto que aún existen barreras de comunicación, no se puede demeritar su valor en el proceso de inclusión financiera de muchas personas en el país”.

Las cifras sobre el dinero que mueven los colombianos a través de sus celulares son muy reveladoras. Solo el año pasado fueron 406,7 billones de pesos, 4,4 veces más que lo registrado en 2019.

Por su parte, las operaciones se multiplicaron por 8 en ese mismo periodo al sumar 1.748,9 millones en 2022, según la Superintendencia Financiera.

Y de solo dos billeteras electrónicas que empezaron esta revolución en Colombia (Daviplata y Nequi), hoy se habla de cerca de una docena operadas por distintos agentes financieros autorizados: Dale!, Movii, Powwi, Ding, Coink, Global66, Lulo Bank, Tuyapay y Tpaga.

El valor de los depósitos electrónicos de estas once entidades cerró el año pasado en 2,6 billones de pesos, cifra que comparada con los 261.258 millones del 2019 refleja un crecimiento de 920 por ciento. A su vez, el número de s se estima en más de 33 millones en 2022, desde los cerca de 8 millones del 2019.

Según los expertos de Grupo Bolívar, el recorrido que han realizado los proveedores privados de pagos inmediatos en los últimos años se ha basado en un trabajo constante por entender las necesidades de los s y por ofrecer soluciones financieras sencillas al alcance de todos.

De ahí que este año se comience a dar un nuevo paso hacia la interoperabilidad mediante la unificación de códigos QR, servicio facilitado por Redeban. “De esta manera, los s podrán utilizar un único QR para realizar transacciones entre aquellas entidades que cuenten con esta tecnología”, explican.

Agregan que este año se surtirán otras etapas importantes en el proceso de creación del SPI del país, como el tratamiento de las diferentes capas de información que se compartirán, lo que podría demorar el proceso un año más, en opinión de la Asobancaria.

No obstante, resaltan que “la agenda de desarrollo de pagos electrónicos del Banco de la República no se limita al impulso de un SPI, sino que incluye, además, el análisis para ampliar la oferta de pagos transfronterizos y, luego, la revisión sobre la conveniencia de emitir una moneda digital”.

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