¿Qué hago si no puedo pagar una hipoteca?

Esta semana, en el programa del Consultorio Jurídico, hablamos sobre las hipotecas y como evitar embargos, con la ayuda de abogado experto de la Universidad Libre, es conveniente hipotecar la casa, cómo pedir prestamos para pagar una deuda de una hipoteca, qué significa estar reportado en centrales de riesgo para acceder a una hipoteca, y mucho más...

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La hipoteca consiste en la figura jurídica consistente en el gravamen sobre un inmueble para así garantizar el pago de un crédito, otorgado ya sea por un particular, como persona natural o persona jurídica, donde se incluyen a las entidades financieras; el tiempo de pazo o duración de la hipoteca, depende de diferentes factores, que son analizados por el acreedor, quién es el prestamista o dueño del dinero, el tiempo más común es de 15 años, el cual puede ser inferior, o superior.

La conveniencia depende a la necesidad que se tiene para la obtención de un crédito; pero es importante analizar si cuenta con la capacidad y liquidez financiera para cancelar las cuotas del crédito.

El tiempo para iniciar el proceso de cobro de la deuda, es discrecional y autónomo del acreedor, ya que lo puede hacer al día siguiente del incumplimiento; las entidades financieras, por costumbre tienen unos tiempos establecidos, ya que inicialmente realizan un cobro istrativo, posteriormente un cobro prejurídico y en el caso de no llegarse a un acuerdo, iniciaría el proceso judicial, entonces el juez ordenaría el embargo del inmueble.

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La hipoteca siempre tiene un plazo, la situación se daría en caso de entrar en mora, entonces el acreedor generaría una posible reestructuración de la obligación, consistente en extender el plazo inicial, siendo así la entidad financiera, analizará la verdadera situación de liquidez del cliente hipotecario, para así verificar que tiene la capacidad de pago y puede seguir cancelando las cuotas.

La reducción de interés, es posible siempre y cuando el banco central, en nuestro caso el Banco de la República, genere una rebaja de las tasas de interés; también si el deudor manifiesta y además prueba que sus situación económica es difícil; respecto de no tener intereses, es una situación poco probable, ya que siempre el acreedor, prestamista, o dueño del dinero, desea tener una utilidad del dinero entregado en préstamo; y al tema de la usura, en la hipoteca, se hablaría más de la usura en la tasa de interés del préstamo, la cual puede superar a la fijada y autorizada, tanto por el Banco de la República, como por la Superintendencia Financiera, de ser así, existiría usura.

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Estos reportes se dan cuando el ciudadano no cumple con el pago oportuno de su obligación y acumula una mora. Al incumplir con una obligación financiera, las centrales de riesgo emiten un reporte negativo que permanece durante un tiempo su historial crediticio.

Debe entenderse con un pago parcial del crédito, es decir que se realiza un abono a la obligación, pero queda un saldo de capital, que es garantizado por el gravamen hipotecario sobre el inmueble.

La dación en pago, se configura, cuando el deudor, se encuentra en una situación económica muy difícil y no cuenta con la capacidad de cancelar las cuotas del crédito, y decide, con previa autorización del mismo acreedor, el entregar el bien inmueble para el pago de la obligación principal, claro es que con la intención de que la obligación quede saldada en su totalidad y así poder obtener el respectivo paz y salvo.

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